Mano nuomone, vienas svarbiausių dalykų, būtinų suprasti prieš imant būsto paskolą (arba ją jau turint), yra būsto paskolos palūkanos. Lietuvoje dažniausias pasirinkimas yra kintančios palūkanos, kurios techniškai atrodo taip:
Marža nesikeičia visą sutarties laikotarpį, nebent jūs patys norėsite ją keisti arba nevykdysite savo įsipareigojimų, dėl ko bankas turės teisę maržą pakelti. Marža, be jokios abejonės, yra derybų objektas ir jai „nuderėti“ klientai paprastai skiria daugiausiai dėmesio.
Euribor keisis kas 3, 6 arba 12 mėnesių. Perskaičiavimo laikotarpis yra derybų objektas ir numatomas jūsų sutartyje. Tiesa, ne visi bankai yra linkę derėtis, pavyzdžiui, dėl 3 mėn. perskaičiavimo laikotarpio.
Sudėjus abi dedamąsias (maržą ir euribor), gausime bendrą kintamų palūkanų normą. Jei rinksitės fiksuotas palūkanas, bankas jums pasiūlys tam tikrą dydį fiksuoti, pavyzdžiui, 3 metams.
Kokį Euribor perskaičiavimo laikotarpį rinktis?
Vienareikšmio atsakymo nėra.
Fiksuodami ilgesniam laikui, teoriškai sumokėsite daugiau palūkanų bankui, tačiau būsto paskolos įmoka keisis rečiau.
Fiksuodami trumpesniam laikui, teoriškai sumokėsite mažiau palūkanų bankui, tačiau įmoka keisis dažniau.
Beje, įsivertinkit šią dedamąją iš anksto, jei dar tik planuojate būsto paskolą. Nes jau pasirašius sutartį, bankas nebūtinai leis atlikti keitimą, o jeigu leis – klausimas, kiek tai kainuos.
Euribor. Kas pasikeitė?
Ilgą laiką (nuo maždaug 2015 metų) kalbėjome apie „minuse“ esantį euribor, kuris būsto paskolos sutartyse buvo traktuojamas kaip nulis. Dėl šios priežasties įmokas, kurias mokėjote bankui, derėtų vadinti minimaliomis.
Šiuo metu euribor yra pakilęs ir Europos Centrinis Bankas padidino bazinę palūkanų normą per tris kartus iki 2%.
Kiek yra pakilęs Euribor?
Duomenys yra 2022-11-25 dienos. Kalbant apie būsto paskolas, mums aktualūs yra 3, 6 ir 12 mėn. Euribor skaičiai.
Šią informaciją galite sekti portale – https://www.euribor-rates.eu/
Paprastai tariant, jei turite 2% maržą ir 6 mėn. Euribor perskaičiavimo laikotarpį, jūsų bendra palūkanų norma bus 4,374%. Ir, žinoma, ji keisis kas 6 mėn. pagal tai, kokia tuo metu bus paskutinė skelbta Euribor reikšmė.
Kaip gali keistis jūsų būsto paskolos įmoka?
Darykime prielaidą, kad jūsų paskola atrodo štai taip:
- Suma – 100 000 €
- Laikotarpis – 30 metų
- Išmokėjimo būdas – anuitetinis
- Marža – 2%
Žemiau lentelėje matote kaip kylant bendrai būsto paskolos palūkanų normai, kiltų ir jūsų įmoka.
| Euribor | 0% | 2% | 3% | 4% |
|---|---|---|---|---|
| Mėnesio įmoka | 369,62€ | 477,42€ | 536,82€ | 599,55€ |
| Skirtumas per mėn. | 0€ | 107,80€ | 167,20€ | 229,93€ |
| Skirtumas per metus | 0€ | 1293,60€ | 1644,84€ | 2759,16€ |
Pokytis kai kurioms šeimoms gali būti didelis ir skausmingas. Tad kviečiu atsakingai planuoti savo finansus ir turėti likvidžių pinigų rezervą.
SVARBU: Visos intelektinės nuosavybės teisės, įskaitant autorių teises, į www.skorupskiene.lt puslapyje patalpintą medžiagą, priklauso www.skorupskiene.lt puslapio administratoriui – Justinai Skorupskienei. Šios intelektinės nuosavybės teisės saugomos taikant Lietuvos Respublikos įstatymuose numatytą teisinę atsakomybę (civilinė, administracinė ir baudžiamoji) atsakomybė. Bet koks šios medžiagos panaudojimas galimas tik su intelektinės nuosavybės savininko sutikimu, o jo nesant toks naudojimas būtų laikomas neteisėtu ir jo naudotojas privalėtų kompensuoti www.skorupskiene.lt administratoriui minimalią neįrodinėtiną žalą, kuri yra 500 (penki šimtai) eurų.